U kunt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten bij een particuliere inkomensverzekeraar, maar als startende ondernemer kunt u deze ook vrijwillig bij het UWV afsluiten.
Wanneer u in loondienst werkt en u wordt ziek, dan ontvangt u de eerste twee jaar een uitkering vanuit de Ziektewet. Bent u na twee jaar nog voor ten minste 35 procent arbeidsongeschikt, dan komt u in aanmerking voor een uitkering vanuit de wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA).
Als ondernemer kunt u bij arbeidsongeschiktheid geen aanspraak maken op dit vangnet. Bij ziekte of arbeidsongeschiktheid hebt u, als u hiervoor zelf niets hebt geregeld, geen of een (fors) lager inkomen.
Om dit te voorkomen, kunt u een AOV afsluiten. Hierbij kunt u er voor kiezen de Ziektewet en de WIA te verlengen. Dit kan uitsluitend via het UWV.
U kunt binnen beide voorzieningen maximaal het laatstverdiende dagloon verzekeren, mits dit niet hoger is dan het wettelijk maximum premiedagloon (€ 256,54). Omgerekend is dit € 66.956,– op jaarbasis (cijfers 2023).
Met de vrijwillige Ziektewet- en WIA-verzekering van het UWV bent u, als ondernemer, op dezelfde wijze verzekerd als een werknemer. De twee vrijwillige verzekeringen zien er als volgt uit:
De WIA kent dus twee soorten uitkeringen:
IVA staat voor: Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten.
De uitkering bedraagt 75 procent van het verzekerde dagloon, met als maximum 75 procent van het maximum premiedagloon (€ 66.956,– op jaarbasis, cijfers 2023);.
WGA staat voor: Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten.
De uitkering bedraagt 28- tot 70 procent van het verzekerde dagloon, met als maximum 28- tot 70 procent van het maximum premiedagloon (€ 66.956,– op jaarbasis, cijfers 2023).
Nee, dat is niet mogelijk. De voorziening is bedoeld voor zelfstandigen die zeer recent met hun bedrijf zijn gestart en die daarvoor in loondienst hebben gewerkt, of voor diegenen die direct voor de start van de onderneming een uitkering ontvingen.
Begint u voor uzelf en ontvangt u geen inkomsten meer vanuit een dienstverband of vanuit een uitkering? Meld u zich dan op tijd aan voor de vrijwillige verzekering bij het UWV. Dit dient te gebeuren binnen 13 weken nadat de verplichte werknemersverzekering via uw (ex) werkgever of uw uitkering is gestopt. De vrijwillige verzekering gaat dan één dag na het einde van de verplichte verzekering in.
Om bij het UWV een vrijwillige Ziektewet- en WIA-verzekering aan te kunnen vragen dient u, het jaar voordat u als zelfstandige start, verplicht voor ziekte en arbeidsongeschiktheid verzekerd te zijn geweest. Binnen dit jaar geldt er een maximale onderbreking van 60 dagen.
Bent u korter dan een jaar bij uw (ex)werkgever in dienst geweest en had u daarvoor een vrijwillige verzekering? Vraag dan binnen 13 weken nadat u uit dienst bent gegaan opnieuw een vrijwillige verzekering aan. De verzekering dient dan, op de dag nadat u uit dienst bent gegaan, in te gaan.
Het algemene premiepercentage voor de vrijwillige Ziektewetverzekering bedraagt 9 procent. Voor alfahulpen in de sector Detailhandel en Ambachten is dit 7,8 procent.
Voor de vrijwillige WIA-verzekering bedraagt het premiepercentage 7,98 procent (UWV cijfers 2023).
De hoogte van de verschuldigde premie kan per maand verschillen. Dit hangt af van het aantal werkdagen in die maand.
Rekenvoorbeeld:
Uitgangspunt voor de berekening is een verzekerd inkomen van € 40.000,– bruto per jaar (€ 110,– bruto per dag) en 21 werkdagen per maand.
Vrijwillige Ziektewetverzekering (premie bij het algemene premiepercentage):
Dagloon (€ 110,–) x 9 procent x aantal werkdagen (21) = € 207,90
Vrijwillige WIA-verzekering:
Dagloon (€ 110,–) x 7,98 procent x aantal werkdagen (21) = € 184,34
De totale maandpremie bedraagt, volgens bovenstaand voorbeeld € 392,24. Op jaarbasis is dat € 4.707,–.
Bron: website UWV
De eerste twee jaar van volledige arbeidsongeschiktheid ontvangt u vanuit de vrijwillige Ziektewetverzekering, volgens dit rekenvoorbeeld, een bruto-uitkering ad € 28.000,– op jaarbasis (€ 40.000,– * 70 procent = € 28.000,–). Bent u voor een lager percentage dan 80 procent arbeidsongeschikt? Dan ontvangt u een lagere uitkering.
Vanaf het tweede jaar ontvangt u vanuit de vrijwillige WIA-verzekering , bij volledige arbeidsongeschiktheid en zolang de arbeidsongeschiktheid duurt, een uitkering van maximaal € 30.000,– bruto per jaar (€ 40.000,– * 75 procent = € 30.000,–). Bent u voor een lager percentage dan 80 procent arbeidsongeschikt? Dan ontvangt u een lagere uitkering.
Deze uitkering ontvangt u uiterlijk tot uw AOW-gerechtigde leeftijd.
Alfahulpen betalen voor de vrijwillige Ziektewetverzekering een lagere premie (7,95 procent in plaats van 9,2 procent) omdat ze de eerste 6 weken geen recht hebben op een uitkering vanuit de Ziektewet. Voor Alfahulpen zal de totale premie in bovenstaand rekenvoorbeeld derhalve iets lager zijn.
De hoogte van de vrijwillige Ziekte-uitkering bedraagt per kalendermaand: I x J waarbij I staat voor het maandloon en J staat voor het uitkeringspercentage. De uitkeringsbedragen worden als volgt vastgesteld:
Arbeidsongeschiktheidspercentage Uitkeringspercentage:
35-45 procent 28 procent
45-55 procent 35 procent
55-65 procent 42 procent
65-80 procent 50,75 procent
80 procent of meer 70 procent
De premies kunt u HIER berekenen.
Wanneer u als zelfstandige start, en u twijfelt of uw aanvraag van een AOV bij een verzekeraar zal worden geaccepteerd, is het verstandig dat u zich voor deze vrijwillige verzekering bij het UWV aanmeldt.
Zo loopt u niet het risico dat uw aanvraag bij een verzekeraar wordt afgewezen, en u onverzekerd bent voor de risico’s van arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld omdat u de aanvraag bij het UWV te laat indient (langer dan 13 weken nadat de verplichte werknemersverzekering via uw (ex) werkgever of uw uitkering is gestopt.). Zodra uw verzekeringsaanvraag bij een verzekeraar is geaccepteerd, kunt u de verzekering bij UWV opzeggen.
De verzekering bij het UWV is dagelijks opzegbaar.
Het is hierbij van groot belang dat u zich, binnen 13 weken na het einde van uw dienstverband of uitkering, bij UWV aanmeldt.
Bij het UWV kunt u ook terecht wanneer er in uw situatie sprake is van een bestaand medisch probleem of een medisch probleem uit het verleden waardoor het afsluiten van een AOV bij een particuliere verzekeraar niet mogelijk is, of wanneer deze uitsluitend tegen een hogere premie, of met uitsluiting van een (aantal) medische aandoening(en), kan worden afgesloten.
Echter, een AOV via het UWV is verre van een perfecte voorziening: in geval van arbeidsongeschiktheid gaat het UWV uit van gangbare arbeid (er wordt gekeken welke werkzaamheden u nog kunt verrichten, zonder rekening te houden met uw opleidingsniveau en uw werkervaring), en u kunt bij het UWV niet meer dan het maximum premiedagloon verzekeren.
Voor ondernemers die geen gezondheidsproblemen hebben (gehad) is een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een particuliere verzekeraar een veel betere oplossing. De voorwaarden zijn veel beter, en de te betalen premie is, voor een vergelijkbare dekking, meestal lager.